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居民资产配置应多混搭分散理财风险
来源: 京华时报   时间: 2015年05月26日09时05分   编辑: 胡善珍

  作为中国利率市场化的重要一步,《存款保险条例》将于5月1日起正式实施,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为50万元。对储户来说,虽然短期内银行破产的可能性很小,但除了存款之外,那些在银行购买的理财产品,银行代销的保险、基金、信托等产品,以及投资者在银行证券托管账户中的钱,将不计入存款保险之列,这意味着消费者应当提高理财风险意识,资产配置应分散风险。

  □事件存款保险为存款保驾护航

  从去年11月30日《存款保险条例》公开征求意见以来,存款保险制度就备受关注,经过4个月的征求意见,今年3月31日,《条例》正式公布,自2015年5月1日起正式施行,中国存款保险制度也正式启航。

  《条例》明确规定,存款保险最高偿付限额为人民币50万元。央行表示,50万元的最高偿付限额,能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

  央行行长周小川日前接受部分媒体采访时更透露,当前我国存款保险考虑是以低费率起步。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素,我国存保起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二,远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。

  存款保险制度的意义不言而喻,交通银行首席经济学家连平指出,存款保险制度的出台有利于宏观金融稳定,是利率市场化改革的重要配套机制。

  在优选财富高级理财经理李珂看来,新政策一实施,意味着存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保,银行可能作别刚性兑付的时代。对于习惯存款的百姓而言,高利率不一定是最好的选择,靠谱的金融机构和理财手段才是应当着手关注的。

  □影响银行理财回归“代客”本质

  虽然听起来叫做存款保险,但是市民于女士非常担心自己的存款不再“保险”。“除了股票之外,我的大部分资金都买了银行的理财产品,听说以后银行也可以破产了,那我买理财产品还有保证吗?”于女士的观点代表了很多理财人士的顾虑。

  银率网分析师毛亚斌告诉京华时报记者,一直以来,银行理财产品由于背书银行的信誉担保,即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的,被看做是安全的“高息存款”。但《存款保险条例》中明确指出,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,理财产品并不在保障范围内。

  毛亚斌认为,对理财客户来讲,存款保险打破了银行理财产品刚性兑付的隐形保障,投资者在购买理财产品时,隐性刚兑也将打破,这将加速银行理财产品走资管化路线,促进银行理财产品回归代客理财本质。

  银率网分析师殷燕敏分析,对于非保本浮动收益型理财产品而言,盈利亏损均由投资人承担。保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的,一旦银行破产,也意味着银行不能履行担保。出现亏损的话,只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。

  □支招投资者应分散理财风险

  毛亚斌坦言,存款保险为存款提供保障的同时,也为银行客户带来两个主要风险,本金亏损的风险和由于银行倒闭清算周期较长而带来的投资延期。“存款保险制度也使银行不再绝对安全,未来银行存在倒闭风险的情况下,银行储户、银行理财客户需要注意选择靠谱的银行存款和投资。”毛亚斌建议。

  毛亚斌认为,即便是存款本身,可能也需要择金融机构而存。“存款保险制度规定,最高赔付金额为50万元,这50万元的额度能够覆盖多数储户的存款额度,但银行清算是个复杂漫长的过程,在清算过程中,一旦银行出现倒闭,储户无法即刻拿到相应的赔偿,这一过程无疑也是储户的损失。”毛亚斌指出。

  渣打中国财富管理专家郑毓栋告诉京华时报记者,从长期来看,他建议投资者一来是要投资风险与自身相匹配的理财产品,二来则是要分散投资,不能将鸡蛋放入一个篮子中。

  屏蔽此推广内容 优选财富高级理财经理李珂也指出,最好把鸡蛋放在不同的篮子里,或者“混搭”理财,降低风险的同时或许还能增加收益。李珂告诉京华时报记者,短期内,银行破产或者说银行存款出现危机的可能性还不大,但随着利率市场化的推进以及目前相对宽松的货币政策下,银行理财产品收益率会相对下调,部分客户可能会将资金转移到互联网金融等更高收益的产品上,也需要关注其中的风险。李珂还提醒,投资者在选择理财产品时不应该只关注产品发行方的背景,更需要深层次地去挖掘产品投向以及所投标的的安全性。

  “买非保本理财产品,投资者应充分了解自己需承担的风险。购买保本类理财产品,那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信,只要银行不破产,依据产品说明书中的保本协议,本金是有保障的,投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品更为稳健。”殷燕敏建议。

  京华时报记者马文婷

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